Konsolidace, refinancování

Konsolidace či refinancování je určena pro zadlužené osoby s neschopností řádně splácet. Není ovšem tak krajním řešením jako například osobní bankrot. Podívejme se tedy na konsolidaci zblízka a vysvětleme si, o co že to jde.

Konsolidace:

• Znamená sloučení půjček do jedné jediné, kterou klient následně měsíčně splácí. Klient získává větší přehled o dluhu a v momentální situaci výhodnější podmínky, což je významná změna. Kromě toho není tolik administrativně zatížen jako při několika současných půjčkách.


• A jak vlastně konsolidace půjček funguje? Dluhy klienta jsou uhrazeny bankou, u které si dlužník konsolidaci sjednal, a tato následovně stanoví dlužníkovi jednu novou odpovídající půjčku.


• Není ovšem dobrou variantou vzhledem k myšlence dlouhodobého ušetření: většinou sice dochází ke snížení výše splátek, ovšem také k prodloužení doby splatnosti, což ve finále znamená, že za dluh zaplatíte celkově více. Hodí se tedy spíše pro překonání momentální krize a zabránění vygradování finančních problémů např. směrem k exekuci.



Pro schválení konsolidace je nutné splňovat určité podmínky:

• mít dluhové závazky u minimálně dvou věřitelů
• celkový dluh v rozpětí 50 000 až 500 000/1 000 000 (vyšší dluhy jsou konsolidovány jen výjimečně)
• půjčky se splatností více než půl roku


• Konsolidovat lze téměř všechny typy půjček, ať už se jedná o hypotéku, spotřebitelský úvěr, nebankovní půjčky nebo jiné. Konsolidace se ovšem nedá aplikovat na půjčku obdrženou bez nahlížení do registru dlužníků; jedná se většinou o rychlé online půjčky nabízené nebankovními poskytovateli.


• Před samotným sjednáním konsolidace si dobře propočítejte, zda se Vám skutečně vyplatí. Mohou ji prodražit např. sankce za předčasné splacení, již zmíněná prodloužená doba splatnosti (platíte sice méně, ale déle), poplatky spojené s někdy žádoucím účtem u poskytující banky, apod. Než zvolíte jednu konkrétní konsolidaci, prostudujte si s chladnou hlavou i jiné nabízené ostatními bankami.


• Též se nevyplatí konsolidovat půjčku, u které máte k zastavení nemovitost, nebo úvěr s nízkým úrokem, jelikož tento se pravděpodobně konsolidací prodraží.


• Fakt, že díky konsolidaci ušetříte, neznamená rozhazovat těmito penězi. Využijte je rozumně: vytvářejte potřebné finanční rezervy nebo je investujte.


• Existuje rozdíl mezi konsolidací a refinancováním? Tyto dva pojmy se běžně dosti překrývají a mnohé banky zacházejí s nabídkou refinancování jako se synonymem konsolidace. Jestliže zvažujete konsolidaci, doporučujeme se i přesto detailně informovat v dané bance o přesném obsahu této nabídky (některé banky pod pojmem refinancování mohou rozumět např. převedení jen jedné půjčky apod.).


• Nejste si jistí, zda je pro Vás konsolidace tou správnou volbou? Svou situaci můžete bezplatně konzultovat v některé z finančních/dluhových poraden.